Организация платежных шлюзов

Агрегатор платежей — это инфраструктурная компания, предоставляющая программное обеспечение по модели распространения SaaS (программное обеспечение как услуга). Проще говоря, агрегатор — это мост между клиентом и продавцом. Его роль заключается в передаче данных между основными участниками, участвующими в обработке транзакций: клиентом, продавцом, банком-эквайером, банком-эмитентом и сетью карт.

Еще одним важным моментом является то, что передача такой конфиденциальной информации должна быть безупречной и безопасной. Обеспечение высокой скорости и безопасности передачи данных является одной из основных задач платежного агрегатора. После проверки информации о карте на предмет безопасности шлюз разрешает платеж.

Принцип работы платежного агрегатора заключается в следующем: человек размещает заказ и вводит свои платежные данные либо непосредственно на веб-сайте продавца, если он сертифицирован по стандарту PCI DSS, либо на странице платежного агрегатора. Затем агрегатор получает их, шифрует конфиденциальные данные и передает их банку-эквайеру. После этого информация поступает эмитенту карты, за которым следует банк-эмитент, который одобряет или отклоняет транзакцию, а затем сообщение с одобрением или отклонением возвращается на сайт.

Проще говоря, платежный шлюз получает доход от каждой транзакции, взимая процент и/или фиксированную комиссию, которая называется учетной ставкой продавца (MDR). Однако это гораздо сложнее. Чтобы выяснить, что именно представляет собой MDR, вам необходимо понять бизнес-модель карточных сетей, поскольку она является основным игроком в онлайн-платежах.

Обычно, когда мы говорим о сетях кредитных карт или эмитентах карт, мы имеем в виду Visa или Mastercard. Вы когда-нибудь задумывались, как они зарабатывают на своих транзакциях? Большинство кредитных и дебетовых карт по всему миру выпущены банками-участниками сети Visa или Mastercard. Чтобы воспользоваться преимуществами, скажем, Visa, банк должен оплатить плату за участие в сети, которая является фиксированной и выплачивается только один раз. Банк также выплачивает карточной сети комиссию за каждую совершенную транзакцию.

Платежные агрегаторы зарабатывают деньги аналогичным образом. Давайте посмотрим на пример. Чтобы принимать платежи онлайн, продавцу электронной коммерции нужны поставщики платежей. Услугами, которые позволяют это, являются банк-эквайер и банк-эмитент, сеть карт, платежный процессор и платежный шлюз. Все они имеют фиксированную комиссию, выплачиваемую за транзакцию в размере 1 доллара США. Общая сумма этих сборов называется MDR.

В среднем с продавца взимается 1-3% от MDR за обработку каждой транзакции. MDR — это общая сумма сборов, которую продавец платит за обработку транзакций. Предполагая, что общая сумма MDR, которую должен заплатить продавец, составляет 1,0%, как мы ее разделяем? Это выглядит так:

• Комиссия в размере 0,35% для карточной сети;
• Комиссия банку-эквайеру составляет 0,35%.
• 0,20% комиссия поставщику услуг платежного шлюза;
• Комиссия в размере 0,10% для платформы организации платежей;

Например, клиент совершает покупку в интернет-магазине на сумму 1000 рублей с помощью карты МИР. С этой суммы продавец заплатит 3,50 рублей карточной сети, 2 рубля платежному шлюзу, 1 рубль платформе организации платежей и 3,50 рубля банку-эквайеру. Таким образом, продавец получит 990 из 1000 рублей, уплаченных клиентом.

Платежные шлюзы получают большую часть своего дохода от MDR, но размер комиссии варьируется в зависимости от способа транзакции. На этапе оплаты клиент выбирает предпочтительный способ оплаты покупки. В зависимости от того, выбирает ли клиент кредитную или дебетовую карту, электронный кошелек, интернет-банкинг или кошелек с предоплатой, плата за MDR будет отличаться.

Существует также разница между бизнес-моделями, которые выбирает агрегатор. Для предприятий, которые совершают большие объемы транзакций, платежный шлюз может взимать фиксированную комиссию в месяц в дополнение к MDR (хотя MDR в этом случае будет ниже). Если у платежного агрегатора бизнес-модель без фиксированной комиссии, сумма сбора MDR выше.

Кроме того, за международные транзакции с использованием нескольких валют взимается дополнительная плата. Если продавец принимает платеж от клиента в той же валюте, которую он получает, дополнительная плата не взимается. Но в случае, если валюта, в которой клиент платит, отличается от той, которую получает продавец, будет взиматься дополнительная комиссия за конвертацию. Как правило, дополнительная плата составляет около 1%.

Кроме того, плата определяется страной, в которой находится банк-эквайер, и страной клиента. Если клиент и банк находятся в одной стране, комиссия ниже. Если их страны разные, но они расположены в одном регионе (например, в Европе), плата будет выше. И, если клиент и покупатель находятся на разных континентах, плата будет намного выше.

Плата за настройку является еще одним источником дохода для платежного шлюза. Это плата, которую продавец платит только один раз за создание торгового счета. Все расходы, связанные с настройкой торгового счета, включены в комиссию. Однако не все платежные шлюзы взимают с продавцов плату за настройку, некоторые агрегаторы отказываются от нее.

Еще одна услуга, за которую платит продавец, — это обслуживание и поддержка шлюза. Агрегатор взимает ежегодную плату для покрытия операционных расходов и затрат, необходимых для поддержки программного обеспечения, безопасности и технологии платежей, хотя взимать плату за обслуживание должны поставщики платежных шлюзов.

Наконец, может взиматься дополнительная плата за InstaPay или оплату в один клик. Выбирая его в качестве предпочтительного способа оплаты, клиент получает ссылку для оплаты по электронной почте или номеру телефона в режиме реального времени. Перейдя по ссылке или отсканировав QR-код, клиент оплачивает покупку, не вводя свои платежные данные.

В настоящее время продавец не может принимать платежи на веб-сайте без платежных шлюзов. Бизнес-модель платежного шлюза основана на процентах и/или фиксированной комиссии, которую продавец выплачивает с каждой транзакции. Размер комиссии зависит от режима транзакции. Таким образом, предприятия, которые имеют постоянный поток транзакций, получают постоянную прибыль для платежного шлюза. Кроме того, поставщики платежных шлюзов получают прибыль от сборов за настройку и обслуживание, а также дополнительных сборов за международные транзакции и транзакции InstaPay/One-click.